Desafíos de las Microfinanzas

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1 Seminario de Economía N de mayo de 2009 Desafíos de las Microfinanzas Gastón Repetto (Banco Central de la República Argentina) Raquel Marbán Flores (Fundación Microfinanzas BBVA) Javier Penna Girard (Red Argentina de Instituciones de Microcrédito) Resumen Ejecutivo Gastón Repetto La inclusión financiera es el proceso por medio del cual las entidades reguladas y supervisadas incorporan como usuarios a los clientes potenciales de servicios financieros. La bancarización es un tema que involucra a nuestras instituciones. Todos los bancos centrales del Mercosur y Países Asociados encuestados respondieron que la bancarización es un tema que les concierne. Entre los cinco beneficios principales de la inclusión financiera se encuentran: inducir el crecimiento económico, brindar un sistema rápido y seguro para hacer transferencias, tornar más eficiente la asignación de recursos económicos, facilitar la movilización de ahorros de hogares y empresas. Se torna necesario profundizar los niveles de formalidad de la economía. Actualmente la extensión del sistema financiero -medida por el cociente préstamos al sector privado no financiero a PIB- para los países que integran el Mercosur es la siguiente: Argentina 13,7%, Bolivia 32,6%, Brasil 13,8%, Chile 70,2%, Paraguay 15,8%, Perú 21,9%, Uruguay 16,9% y Venezuela 20,2%. La población objetivo de las microfinanzas, sin negar su rol protagónico, trasciende a los micro emprendedores que buscan financiar sus negocios pues incluye al conjunto de hogares/personas de bajos recursos que recurren al consumo de servicios financieros para

2 transferir recursos, permitir su resguardo y acumulación, administrar emergencias, adquirir activos productivos para el hogar, mejorar sus viviendas, estabilizar su consumo, y asignar fondos para cumplir con sus obligaciones sociales. Esto nos obliga a pensar no sólo en términos de financiamiento sino también de servicios transaccionales, de ahorro e inversión y de seguros. Entre los obstáculos al consumo de productos financieros bancarios en orden de importancia: no confío en bancos, no tengo dinero para ahorrar, no tengo ingresos fijos, no cumplo los requisitos solicitados y no les intereso como cliente. Con respecto a los incentivos al consumo de productos financieros bancarios, clasificados por orden de importancia tenemos: atención rápida en cajas, amabilidad del personal, rápida respuesta ante consultas, confidencialidad y consideración en caso de error del cliente. Entre los motivos de interés para tomar crédito, por orden de importancia, tenemos: no tenemos interés en préstamos (58%), refacción de la vivienda (23%), compra de vivienda (9%), pago de deudas (9%), y equipamiento del hogar (7%). Entre las medidas implementadas para facilitar la inclusión financiera se destacan: oficinas de atención transitoria (sucursales móviles), créditos de monto reducido, sistemas de credit scoring/screening, cajas de crédito cooperativas, publicidad del costo financiero total, régimen de transparencia y educación financiera, cuenta simple, encaje y prestamos para micro emprendedores e instituciones de microcréditos. Entre los desafíos a futuro tenemos: comprensión : información para la acción; extensión: escala, alcance: servir a los no servidos; cobertura: proveer un rango más amplio de productos y servicios financieros; amplitud: proveedores adicionales de servicios financieros; sustentabilidad: acciones sociales y económicas eficientes; transparencia: consumidores educados e informados; y permanencia: evitar los atajos. Raquel Marbán Flores Existe un elevado nivel de pobreza y desigualdad en el mundo. El 70% de los que viven por debajo del umbral de pobreza son mujeres. Entre las teorías económicas que explican la pobreza y la desigualdad, se pueden mencionar: los fallos de mercado (Stiglitz, Akerlof y Spence), las instituciones que deben garantizar un marco adecuado para que puedan operar los agentes económicos (North) y el enfoque

3 multidimensional que analiza la pobreza desde diferentes perspectivas: política, educación, sanitaria, (A.K Sen). Las microfinanzas tienen una historia de éxito social y económico. Es una actividad con un significativo número de clientes con niveles de ingreso muy bajos. Las entidades de microfinanzas han demostrado que son sostenibles, solventes, rentables y con rápido crecimiento. Una de las características diferenciales es el fomento de una iniciativa digna y auto sostenible a fin de reducir la dependencia de donantes externos. Entre los principales obstáculos para el crecimiento del sector microfinanciero, se pueden mencionar: los derivados de la demanda, los derivados de la oferta y los derivados del marco institucional. Entre los derivados de la demanda se tiene los que proceden de la naturaleza y condición de la clientela del sector que se caracteriza por reducidos ingresos y escasos recursos económicos, la ausencia de garantías o colaterales, la poca capacidad de ahorro, una población geográficamente dispersa y con escasa cultura financiera. Entre los obstáculos derivados de la oferta se cuenta a los factores que proceden de la naturaleza, condiciones de las entidades del sector como el reducido tamaño de las IMF, el insuficiente desarrollo tecnológico, escasa formalización empresarial, sistemas de gestión rudimentarios y la baja profundización social. Entre los derivados del marco institucional se encuentran los derivados de la calidad del entorno institucional y legislativo como pueden ser la ausencia de un marco jurídico específico, las dificultades en lo relativo a garantías, derechos y registros de propiedad, centrales de riesgo inexistentes o inadecuadas, dificultades para la formalización de microempresas, entorno regulatorio dispar y entorpecedor. La Fundación Microfinanzas BBVA tiene como fin hacer viable la provisión de productos y servicios financieros en la base de la pirámide mediante la creación de instituciones financieras que atiendan, de manera sostenible, la demanda insatisfecha de la población excluida financieramente. En una primera fase, está desarrollando actividades en América Latina y posteriormente en otras áreas en desarrollo. Actualmente actúa en Colombia, Perú, Puerto Rico, Puerto Rico y Chile, y se están estudiando nuevas incorporaciones en Costa Rica, México, Colombia, Perú, Argentina y Brasil. Javier Penna Girard

4 La pobreza y la exclusión son problemas relevantes. Aproximadamente el 40% de la población Argentina vive bajo la línea de pobreza, lo que implica que unas 15 millones de personas son pobres. Las microfinanzas son reconocidas en el mundo como una herramienta efectiva para combatir la exclusión social y financiera. Permite a aquellos que están excluidos del sector financiero clásico, obtener micro créditos que ayudan a comenzar actividades o a crecer mejorando sus ingresos y su calidad de vida En Argentina existe la Red Argentina de Instituciones de Micro crédito (RADIM) que se conformo como la primera organización de segundo grado, dedicada al desarrollo de las micro finanzas en el país comenzando con el micro crédito. Nuclea a las principales IMF s argentinas. La misión es posibilitar la articulación de las instituciones del sector de las microfinanzas, el fortalecimiento de las mismas y su activa participación en el planteamiento de propuestas al Estado y a la Sociedad Civil. Entre los principales indicadores de RADIM al 31/12/08- tenemos: i) la cantidad de créditos otorgados desde el inicio de las operaciones asciende a ; ii) el monto del total de las operaciones alcanza a ; iii) el número de clientes activos llega a los ; iv) la cartera vigente $ ; v) el porcentaje de cartera en riesgo > 30 días es de 5,6 %; y el monto del crédito promedio activo es de $ Con respecto a la situación de las microfinanzas en Argentina es una industria en desarrollo y con gran potencialidad. Se destaca la incorporación de nuevos actores y la existencia de mercados potenciales sin explorar. Se caracteriza por una complejidad del marco normativo y un interés creciente del Estado en el sector, aunque existen pocas instituciones especializadas en microfinanzas y existe una escasez de recursos humanos calificados. Existe un déficit en la información del sector (macro y micro). Demanda y desarrollo de otros servicios financieros sobre la base del crédito Con respecto al financiamiento, este está muy restringido y proviene fundamentalmente del exterior. Estas condiciones duras que limitan el acceso a pocas IMF s (garantías reales, seguros de cambio, etc) Con respecto a la situación de las IMF s poseen un crecimiento limitado y un acceso dispar a recursos tecnológicos y a financiamiento, instancias débiles de gobernabilidad, estructuras gerenciales embrionarias y acceso limitado a instrumentos de gestión y administración.

5 Entre los desafíos del sector se tiene lograr la inclusividad masiva de los sectores excluidos, alcanzar masividad, ampliar y diversificar los servicios, ser más innovadores y generar un sistema que proteja a los clientes. Entre los desafíos que enfrentan las IMF se destacan: lograr mayor crecimiento y sostenido, diversificar fuentes de financiamiento (moneda local), lograr autosostenibilidad operativa y financiera, profesionalizar personal en todos sus estamentos, establecer y mejorar la gobernabilidad, Productos crediticios idóneos para el medio, contar con recursos tecnológicos útiles y accesibles, Proveerse de soportes legal, contable y financiero idóneos Entre los desafíos para RADIM se encuentran: aumentar las membresías, incorporar toda entidad que se dedique a microfinanzas, lograr auto- sostenibilidad, proveer capacitación permanente a las funciones de las organizaciones socias, promover la transparencia y buenas prácticas en el sector, hacer crecer el patrimonio propio y articular positivamente con el Estado y el sector privado en sus distintas instancias.

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