Use su casa para quedarse en su hogar

Transcripción

1 quedarse e su hogar El folleto oficial para cosumidores de hipotecas iversas aprobado por el Departameto de Vivieda y Desarrollo Urbao de los Estados Uidos (U.S. Departmet of Housig ad Urba Developmet, HUD)

2 El Cosejo Nacioal sobre el Evejecimieto (Natioal Coucil o Agig, NCOA) se ha comprometido a ayudar a las persoas mayores a maximizar todos los recursos, públicos y privados, para que pueda ser lo más idepedietes posible e la residecia de su elecció. Cada vez so más las persoas que, a medida que evejece, efreta problemas de salud o ecoómicos que puede hacer que les resulte más difícil seguir viviedo e sus propios hogares. Para muchos adultos mayores, sus viviedas so su mayor activo fiaciero. Este folleto está diseñado para ayudar a los adultos mayores a compreder y evaluar la posible gama de opcioes, icluidas las hipotecas iversas, que puede estar a su disposició para pagar los servicios y otros tipos de ayuda que pueda ecesitar. James Firma, CEO El Cosejo Nacioal sobre el Evejecimieto (Natioal Coucil o Agig, NCOA) es ua orgaizació si fies de lucro de servicio y represetació legal co sede e Washigto, D. C. NCOA es ua voz acioal de los adultos mayores e los Estados Uidos, especialmete de los más vulerables y desfavorecidos, y de las orgaizacioes comuitarias que los atiede. NCOA reúe a las orgaizacioes si fies de lucro, a las empresas y al gobiero para desarrollar solucioes creativas que mejore la vida de todos los adultos mayores. NCOA trabaja co cietos de orgaizacioes de todo el país para ayudar a que los adultos mayores obtega trabajo y beeficios, mejore su salud, viva de forma idepediete y permaezca activos e sus comuidades. Para obteer más iformació, visite Usted puede copiar, distribuir y trasmitir esta publicació para fies relacioados co asesoramieto. Los límites para su reutilizació o distribució se detalla e Natioal Coucil o Agig. Todos los derechos reservados.

3 quedarse e su hogar Descripció geeral Como a muchos adultos mayores e los Estados Uidos, probablemete a usted le gustaría quedarse e su vivieda a medida que evejece. Si embargo, a medida que se le dificulte hacer las cosas por sí mismo, es posible que tambié ecesite ayuda para realizar las tareas cotidiaas. Puede ser costoso pagarle a alguie que lo ayude e la vivieda, juto co las modificacioes e la vivieda y otras ecesidades de salud. Para muchas persoas, estos gastos adicioales so ua verdadera carga. Co frecuecia, los adultos mayores e los Estados Uidos se aferra a su vivieda como u recurso e caso de ecesitar diero adicioal. Pero cuado llegue ese mometo, cómo utilizará el capital de su vivieda? Alguas persoas puede decirle que veda su vivieda y se mude a ua istalació de vivieda asistida o ua residecia para el cuidado de aciaos. Existe otra opció. Si ha sido propietario de su vivieda durate muchos años, quizás valga mucho más de lo que usted pagó cuado la compró. El capital imobiliario (home equity) es la diferecia etre el valor de tasació de su vivieda y lo que adeuda de cualquier hipoteca. Ua hipoteca iversa (reverse mortgage) puede ayudarlo a covertir parte de su capital imobiliario e diero e efectivo y permaecer e su vivieda tato tiempo como desee. Utilizar el valor de su vivieda puede parecer ua buea idea. Pero es la opció coveiete para usted? Es ua decisió que debe cosiderar cuidadosamete, ya que la vivieda puede ser su activo fiaciero más valioso. Este folleto lo ayudará a compreder los beeficios y desafíos de esta opció de fiaciació. Después de leer este folleto, usted debería estar mejor capacitado para realizar lo siguiete: 3

4 quedarse e su hogar Decidir si quedarse e su vivieda es lo más adecuado para usted. Compreder las diferetes formas e que puede pagar la ayuda que recibe e su vivieda. Saber adóde recurrir para obteer más iformació. Las persoas que ecesita ayuda e su vivieda efreta muchos desafíos. U problema de salud cróico puede dificultar saber qué tato tiempo más puede seguir viviedo e su hogar. Tambié debe estar al tato de los beeficios del gobiero y los programas comuitarios para adultos mayores, y debe saber cómo ua hipoteca iversa puede afectar su elegibilidad para estos programas. Este folleto le dará las herramietas que ecesita para tomar bueas decisioes. Le resultará de ayuda hacer las pregutas correctas y plaear co aticipació para que pueda permaecer e su vivieda el mayor tiempo posible. Hablar co su familia y u asesor fiaciero experto tambié puede ser útil. 4

5 quedarse e su hogar Desafíos de evejecer e su vivieda Permaecer e su vivieda puede torarse difícil a medida que evejece. Las afeccioes médicas cróicas, como la artritis o los problemas de la vista, puede dificultar realizar las tareas domésticas, coducir u automóvil o subir las escaleras de forma segura. Las persoas olvidadizas puede o tomar sus medicametos a tiempo. Si ayuda adicioal, los adultos mayores a meudo tiee dificultades co las tareas cotidiaas después de sufrir u ataque cardíaco, u accidete cerebrovascular o ua caída graves. E el pasado, cuado ua persoa mayor teía problemas para vivir sola, era ua señal de que era el mometo de mudarse co la familia o de ir a ua residecia para el cuidado de aciaos. Pero para la mayoría de las persoas, este ya o es el caso. Actualmete, usted puede recibir ua amplia gama de servicios y ayuda e su vivieda o la comuidad. Los uevos avaces e la medicia y la tecología está ayudado iclusive a que persoas co problemas médicos complejos permaezca e sus viviedas durate muchos años. Esto frecuetemete se llama evejecer e el propio hogar. Permaecer e su vivieda cuado ecesita ayuda adicioal puede ser ua gra decisió. Existe muchos factores fiacieros y prácticos que debe cosiderar. Deberá equilibrar los problemas de salud y seguridad co su deseo de idepedecia y u etoro familiar. Es fudametal plaear por adelatado todo lo que sea posible. Respoder estas pregutas puede ayudarlo a empezar a decidir: Permaecer e mi vivieda fucioará para mí? Qué recursos tego que me ayude a permaecer e mi vivieda? Cuáto tiempo puedo seguir viviedo e mi hogar? Es importate recordar que cada situació es úica. Lo que puede fucioar para ua persoa puede o ser la mejor opció para otra. 5

6 quedarse e su hogar Permaecer e mi vivieda fucioará para mí? E primer lugar, asegúrese de que su vivieda sea segura y cómoda, y se adapte a sus ecesidades. Compruebe que los servicios que desea esté dispoibles e su área. Si se le dificulta vivir solo, debe cosiderar otras opcioes, como ua comuidad de jubilados o istalacioes de vivieda asistida. La vivieda adecuada para usted La zoa dode vive y la vivieda e sí puede evitar que evejezca e su propio hogar. Tega e cueta estos factores para saber si permaecer e su propia vivieda tiee setido: Necesidades cambiates: ua vivieda que era la opció ideal hace 30 años, ahora puede ser demasiado difícil para ecargarse de ella solo. Las viviedas más atiguas suele requerir mucho mateimieto, mejoras o reparacioes costosas. Seguridad: ua vivieda co muebles desordeados o escaleras empiadas es u peligro e potecia. Los vecidarios iseguros puede provocar que usted sieta miedo a ir de compras o a asistir a actividades sociales. Aislamieto: ir al supermercado, a la farmacia o u lugar de culto puede ser u problema cuado usted o coduce. Es fácil setirse solo o atrapado cuado la familia y los amigos o está cerca. Facilidad de uso: si ecesita u adador o ua silla de ruedas, resulta útil teer ua habitació e la plata baja, barras de soporte e el baño y rampas e la etrada de la vivieda. Puede corregir alguas de estas codicioes realizado modificacioes e su vivieda. Si desea vivir e u vecidario más seguro o más cerca de su familia y amigos, deberá mudarse. Ayuda adecuada La mayoría de las persoas mayores que tiee problemas de salud recibe ayuda e sus propias viviedas. Los miembros de la familia o los amigos que ofrece esta ayuda se deomia cuidadores. 6

7 quedarse e su hogar Tambié hay muchos servicios profesioales dispoibles. Ua empleada doméstica puede proporcioar trasporte, hacer las tareas domésticas y ayudar co las actividades diarias. Ua efermera puede cotrolar sus medicametos y ofrecer ateció médica, mietras que u terapeuta puede proporcioarle rehabilitació e su vivieda. Los cetros de ateció diura para adultos puede ofrecer actividades sociales, cotroles de salud y terapias de rehabilitació. Estos proporcioa u lugar seguro y divertido dode permaecer mietras los miembros de la familia que so cuidadores está e el trabajo o se toma u descaso de sus obligacioes de cuidado. Cofiar e servicios pagos puede o fucioar si o quiere que haya u extraño e su vivieda. Tambié puede ser difícil ecotrar los servicios que desea a u precio que pueda pagar. Si ayuda de buea calidad y cofiable, a meudo puede ser difícil para las persoas co problemas de salud vivir e su hogar. Costo de los servicios de ayuda Cuado recibe ayuda e su vivieda, por lo geeral, ua persoa de ua agecia de ateció domiciliaria va a su casa. Los servicios profesioales e su vivieda puede ser costosos. Alguos proveedores de servicios cobra por hora, mietras que otros cobra por cada visita a domicilio. Mietras que los servicios e su vivieda y e la comuidad puede costar meos que ua residecia para el cuidado de aciaos, estos gastos puede aumetar co el tiempo. Si ecesita asistecia médica domiciliaria para recibir ayuda u par de horas durate la mañaa y la oche, podría pagar fácilmete $76 por día o $2,280 por mes. Es posible que tambié deba hacer cambios e su vivieda para que sea más fácil y seguro permaecer e ella. Las modificacioes e la vivieda puede ir desde uos cietos de dólares para istalar ua barra de soporte hasta miles de dólares para istalar u elevador o agregar u baño e la plata baja. Los costos varía segú las diferetes regioes del país. Estos tiede a ser más altos e áreas dode el costo de vida es alto. 7

8 quedarse e su hogar Costo promedio de servicios a ivel acioal e el 2012 Empleada doméstica: $18/hora Asistecia médica domiciliaria: $19/hora Cetros de ateció diura para adultos: $61/día Istalacioes de vivieda asistida: $3,300 por mes Residecia para el cuidado de aciaos: etre $200 y $220/día Fuete: ecuesta sobre costos de ateció para 2012 de Geworth Fiacial. Qué recursos tego que me ayude a permaecer e mi vivieda? Aalice todos los recursos que puede utilizar para que lo ayude a permaecer e su vivieda. Es posible que tega tres fuetes pricipales de ayuda: ayuda de familiares y amigos, igresos y activos persoales, y el capital de su vivieda. Ayuda de otras persoas La mayoría de los adultos mayores e los Estados Uidos que tiee dificultades para realizar las tareas cotidiaas depede de familiares y amigos para obteer ayuda. Los hijos puede hacer los madados, proporcioar trasporte y mateer la vivieda. Los vecios puede ayudar co los trabajos de jardiería o las reparacioes de la vivieda. U cóyuge o los hijos adultos tambié puede proporcioar u alto ivel de cuidados y cariño. Los cuidados de la familia puede ser ua experiecia gratificate. Pero aalice esto co cuidado si va a depeder de su cóyuge o sus hijos como su úica fuete de ayuda. Bridar ayuda a alguie todos los días puede ser muy agotador, especialmete si esa persoa tiee problemas para camiar o la efermedad de Alzheimer. Debido al agotamieto que geera estas actividades, los cuidadores puede desarrollar problemas de salud. Es posible que los cuidadores que tiee empleo deba reuciar o reducir la catidad de horas que trabaja para bridar ayuda e la vivieda de la persoa mayor. 8

9 quedarse e su hogar Fiazas persoales Teer que pagar servicios domiciliarios y otros gastos relacioados co la salud puede cosumir rápidamete ua gra parte de sus recursos para la jubilació. Revise sus fiazas co cuidado, ya que estas será ua parte importate de su decisió de permaecer e su vivieda. Sus fiazas icluye sus igresos, ahorros e iversioes. Calcule su presupuesto familiar. Calcule sus igresos y gastos básicos juto co el costo mesual de los préstamos y deudas de tarjetas de crédito. Tambié debe hacer u presupuesto para las reparacioes y el mateimieto de la vivieda, y realizar los pagos de seguro e impuestos. Vigile el flujo de diero. Asegúrese de teer suficiete diero dispoible cada mes para pagar los gastos. Su ecesidad de recibir ayuda puede variar segú los cambios e su salud. Si tiee recursos fiacieros tales como accioes, boos u otra propiedad además de su vivieda, podría veder estos activos para obteer más diero ahora. Si usted tiee ua póliza de seguro de vida, puede usar ua parte del beeficio por fallecimieto para pagar sus servicios de ayuda ( prestació acelerada ). Si sus fiazas so muy limitadas, puede ser elegible para los programas guberametales. Capital imobiliario El capital imobiliario (home equity) es la diferecia etre el valor de tasació de su vivieda y lo que adeuda de cualquier hipoteca. Si ha sido propietario de su vivieda durate muchos años, quizás valga más de lo que usted pagó cuado la compró. Utilizar el capital de su vivieda puede facilitarle rápidamete diero adicioal para ua rampa o u elevador, o para ayudarlo a pagar los gastos diarios. U préstamo hipotecario tambié puede ser meos costoso que las altas tasas de iterés de las tarjetas de crédito. Teer que utilizar el capital imobiliario de su vivieda puede ser ua decisió muy difícil a ivel emocioal. Muchas persoas ve a su vivieda como u lugar para vivir, o como u recurso para pagar por los gastos cotidiaos. Para alguas persoas, es importate dejarles la vivieda a sus hijos como herecia. Debe equilibrar el deseo de 9

10 quedarse e su hogar preservar el capital imobiliario de su vivieda co el riesgo de o teer suficietes fodos para cotiuar permaeciedo e esta. Querer ahorrar alguos cetavos puede llevar a ua mala utrició, complicacioes de salud o u accidete grave que puede dejarlo e ua residecia para el cuidado de aciaos. Otras opcioes de vivieda Vivir co ua afecció médica cróica puede ser difícil. Es posible que deba cambiar su situació de vida cuado suceda lo siguiete: No pueda cuidarse solo o admiistrar la vivieda por sí mismo. Haya teido varias caídas u otros accidetes. Necesite supervisió cotiua (tal como e las últimas etapas de la efermedad de Alzheimer). Ua opció puede ser vivir co sus hijos. E primer lugar, piese si esto va a fucioar. Será fácil vivir jutos? Sus hijos deberá hacer cambios e su vivieda, como agregar barras de soporte o costruir ua rampa? Quié pagará los gastos como el alquiler? Es posible que o quiera mudarse porque tiee miedo de perder su idepedecia. Si embargo, actualmete hay muchas opcioes de viviedas atractivas dode puede obteer la ayuda que ecesita. Por ejemplo, las viviedas para adultos mayores facilita vivir de forma idepediete, ya que ofrece servicios como trasporte y actividades sociales. E las istalacioes de vivieda asistida, puede vivir e u departameto privado y obteer ayuda co las actividades diarias. Las comuidades de cuidados cotiuos para jubilados (Cotiuig care retiremet commuities, CCRC), o comuidades de vida asistida, ofrece ua gama completa de servicios que va desde cuidados para la vida idepediete hasta istalacioes de vivieda asistida y ateció de efermería. 10

11 quedarse e su hogar Su vivieda como u recurso Ua vez que decida permaecer e su vivieda, el siguiete paso es asegurarse de teer suficiete diero para pagar la ayuda que ecesita. Esta secció describe las opcioes para utilizar el capital imobiliario de su vivieda. Normalmete, usted sacaría u préstamo que utiliza su vivieda como garatía para teer la seguridad de que amortizará el préstamo. Para ayudarlo a decidir qué opció puede ser la mejor para usted, respoda las siguietes pregutas: Por qué ecesito el diero? Cuáto diero e efectivo puedo obteer de mi vivieda para pagar la ayuda que reciba e mi hogar? Estoy preparado para utilizar el capital imobiliario? El capital que ha acumulado durate muchos años se debe utilizar co prudecia. Es importate que compreda los costos, beeficios y riesgos de los diferetes tipos de préstamos. Por qué ecesito el diero? Dado que los préstamos hipotecarios puede ser costosos, debe teer claro cómo va a utilizar el diero. A alguos propietarios les gusta hacer plaes para el futuro sacado ua líea de crédito. Estos fodos les da la flexibilidad para pagar los gastos a medida que surja. Otras persoas desea u pago global para hacer frete a u costo específico y úico, como agregar u baño o pagar ua hipoteca existete. El tiempo que ecesite el préstamo tambié marcará ua diferecia e su decisió. Utilizará el capital imobiliario para resolver u problema imediato? O ecesita fodos durate muchos años para pagar gastos domésticos cotiuos? Cuado saca u préstamo para usar ua parte de su capital imobiliario, por lo geeral, o puede 11

12 quedarse e su hogar utilizar el capital restate para otras ecesidades hasta que o cacele el préstamo. Es importate que aalice su situació fiaciera e geeral, o puede ecotrarse atrapado co u préstamo que o se adapte a sus ecesidades cambiates. Solucioes a corto plazo para ecesidades imediatas Si desea utilizar el capital imobiliario para hacer frete a ua emergecia o para resolver problemas específicos que requiere ateció imediata, puede utilizar varias opcioes fiacieras. Préstamos co ua sola fialidad Muchos estados y comuidades ofrece préstamos especiales para ayudar a los propietarios mayores que tiee dificultades para permaecer e sus viviedas. Estos préstamos está diseñados para satisfacer ecesidades específicas: Préstamos para reparacioes y mejoras de la vivieda: los prestatarios obtiee u pago global de ua úica vez que se puede usar solo para realizar las reparacioes o mejoras específicas que permite cada programa. Préstamos co aplazamieto del pago de impuestos sobre la propiedad: estos programas les permite a los propietarios mayores postergar el pago de parte o la totalidad de los impuestos sobre la propiedad hasta que se mude de la vivieda. Los prestatarios o debe pagar estos préstamos co ua sola fialidad mietras siga viviedo e sus hogares. Vetajas Por lo geeral, los préstamos co ua sola fialidad cuesta meos que los préstamos co garatía hipotecaria covecioales. Es posible que o tega que pagar la totalidad del préstamo e caso de que siga viviedo e su hogar durate u período determiado. 12

13 quedarse e su hogar Desvetajas La mayoría de los programas exige que los prestatarios tega al meos 65 años de edad. Co frecuecia, solo los propietarios co igresos bajos o moderados so elegibles. Es posible que estos préstamos o esté dispoibles dode usted vive. Es posible que el capital restate de su vivieda o esté dispoible para ser utilizado para otras ecesidades. Préstamos covecioales co garatía hipotecaria Estos préstamos puede ser de utilidad si o está seguro del tiempo que podrá seguir viviedo e su hogar o de la catidad de ayuda que ecesitará. Los préstamos co garatía hipotecaria covecioales tambié puede ayudar a las familias que tega otros activos que o desee veder de imediato. Hasta que o sepa co certeza qué sucede co su salud, puede obteer más fodos de estos préstamos si teer que pagar cargos altos o hacer cambios drásticos. Hay dos tipos de préstamos co garatía hipotecaria: Líea de crédito co garatía hipotecaria HELOC: este préstamo fucioa como ua tarjeta de crédito. Usted puede pedir diero prestado hasta u límite determiado mietras dure el préstamo. Durate ese tiempo, puede retirar el diero cuado sea ecesario. Cuado salda el moto pricipal, su crédito se reueva y puede volver a usarlo. Préstamo co garatía hipotecaria: usted recibe el diero e u pago global. Pagará el préstamo durate u período determiado, co ua tasa de iterés fija y los mismos pagos cada mes. Co estos préstamos, usted deberá pagar putos, cargos de tasació, costos de cierre y cargos de emisió del préstamo. Los costos de cierre icluye hoorarios de abogados, costos de preparació y presetació de ua hipoteca, cargos por búsqueda de títulos, impuestos y seguros. 13

14 quedarse e su hogar Vetajas Si usted califica y su calificació crediticia es buea, puede obteer u préstamo co garatía hipotecaria rápidamete. Co ua líea de crédito, solo paga itereses por lo que pide prestado. Debido a que paga el préstamo co sus igresos, el valor imobiliario o se ve afectado. Desvetajas Es posible que o califique para este tipo de préstamos. Los prestamistas aaliza miuciosamete sus igresos, otras deudas e historial crediticio. Deberá poder hacer pagos mesuales sobre u préstamo co garatía hipotecaria. Si o puede realizar los pagos, podría perder su vivieda. Cuado su líea de crédito fializa, debe pagar la totalidad del préstamo. Es posible que u prestamista o le permita reovar el préstamo. Utilizar u préstamo co garatía hipotecaria covecioal para resolver los problemas de liquidez puede ser riesgoso. Si su salud se deteriora, los pagos mesuales juto co otros gastos puede ser mayores de lo que puede maejar. Solució a largo plazo Hipoteca iversa Si espera vivir e su vivieda actual durate varios años, podría cosiderar ua hipoteca iversa. Las hipotecas iversas está diseñadas para propietarios mayores de 62 años de edad. Estos tipos de préstamos se llama hipotecas iversas (reverse mortgages) porque el prestamista le paga al propietario. Para calificar para este préstamo, la casa dode vive debe ser su residecia pricipal. A diferecia de las hipotecas covecioales, estos préstamos o tiee requisitos de igresos. No tiee que hacer pagos mesuales mietras usted (o, e el caso de los propietarios múltiples, el último prestatario restate) siga viviedo e la casa. Cuado el último prestatario se muda de la vivieda o fallece, el préstamo se cacela. 14

15 quedarse e su hogar Hay dos tipos de hipotecas iversas dispoibles e el mercado. Estos icluye los siguietes: Hipotecas de coversió sobre el capital de la vivieda (Home Equity Coversio Mortgage, HECM): el Departameto de Vivieda y Desarrollo Urbao (U.S. Departmet of Housig ad Urba Developmet, HUD) ofrece este programa y está asegurado por la Admiistració Federal de Vivieda (Federal Housig Admiistratio, FHA). Estas so las hipotecas iversas más populares, que represeta aproximadamete el 95% del mercado. Hay dos tipos de hipotecas iversas HECM: el préstamo HECM estádar tradicioal y el préstamo HECM de ahorro. Co u préstamo HECM de ahorro, los prestatarios paga costos iiciales bajos, pero o recibe tato diero como lo haría co u préstamo HECM estádar. Hipotecas iversas de más alto ivel: alguos bacos, uioes de crédito y otras istitucioes fiacieras puede ofrecer hipotecas iversas diseñadas para persoas co viviedas de valor muy alto. Segú el tipo de préstamo, los prestatarios puede recibir pagos e forma de u pago global, ua líea de crédito o u pago fijo mesual durate u período específico o mietras viva e sus hogares, o ua combiació de opcioes de pago. El diero que recibe de ua hipoteca iversa o tiee impuestos y puede utilizarse para cualquier fialidad. Las hipotecas iversas tiee características úicas: Todos los propietarios debe reuirse co u asesor de hipotecas iversas autorizado por el gobiero ates de que se pueda procesar su solicitud de préstamo (programa HECM). Los prestatarios mayores puede recibir más diero, ya que los prestamistas icluye la esperaza de vida cuado calcula los pagos del préstamo. El límite a ivel acioal sobre la catidad que puede pedir prestada segú el programa HECM puede cambiar de u año a otro. Puede verificar el límite actual a ivel acioal e gov/hudportal/hud?src=/program_offices/housig/sfh/hecm/ hecmabou. 15

16 quedarse e su hogar Ahora, puede utilizar ua hipoteca iversa HECM para comprar ua vivieda. Esto puede facilitar la mudaza a ua vivieda más pequeña que se adapte mejor a sus ecesidades o más cerca de los miembros de su familia que so cuidadores. Los costos de cierre del préstamo para ua hipoteca iversa so los mismos que los que pagaría por ua hipoteca o iversa tradicioal. Estos icluye cargos de emisió del préstamo, tasació y otros gastos de cierre (como búsqueda de títulos y seguros, relevamietos, ispeccioes, gastos de registro). Los prestatarios de HECM tambié paga ua prima de seguro hipotecario. La mayoría de estos costos iiciales está regulados y existe límites para la catidad total de cargos que se puede cobrar por ua hipoteca iversa. El costo de emisió de u préstamo HECM tiee u límite del 2% del valor de la propiedad hasta los primeros $200,000 y del 1% por u valor superior a $200,000. Hay u límite geeral sobre los costos de emisió de préstamos HECM de $6,000 y u costo míimo de $2,500. Puede fiaciar esos costos como parte de la hipoteca. Vetajas Usted (o sus herederos) uca deberá más del valor de la vivieda si usted vede la propiedad para amortizar el préstamo, icluso si el valor de la vivieda baja. Si sus herederos opta por coservar la vivieda, tedrá que pagar el préstamo al 95% del valor justo del mercado de la vivieda, segú lo determie u tasador extero. Usted cotiuará siedo propietario de su vivieda y uca será obligado a irse, siempre y cuado matega la vivieda y pague el seguro y los impuestos sobre la propiedad. Segú el tipo de préstamo, usted puede obteer los fodos de su préstamo a través de ua combiació de opcioes de pago (como u pago global y ua líea de crédito). Puede cambiar el pla de pagos por u pequeño costo. E el caso de los préstamos HECM, el saldo dispoible e la líea de crédito puede aumetar co el tiempo, segú las tasas de iterés. 16

17 quedarse e su hogar Si hay ua hipoteca existete sobre la propiedad, los igresos de la hipoteca iversa se utiliza ormalmete para pagar el préstamo. Esto puede aumetar el diero e efectivo que tiee dispoible cada mes porque ya o debe realizar los pagos de su hipoteca habitual. Desvetajas Los costos de cierre de ua hipoteca iversa (costos de emisió, prima del seguro de la hipoteca, tasació y otros costos iiciales) y el cargo de servicio puede variar cosiderablemete segú el tipo de préstamo HECM y el prestamista. Los costos de cierre se puede fiaciar co el préstamo. Puede utilizar ua gra parte de su capital imobiliario co el tiempo y reducir el moto que puede dejarle como herecia a su familia. Si usted es el úico propietario y permaece e ua istalació de vivieda asistida o cetro de efermería durate más de u año, se le pedirá que amortice el saldo del préstamo. Los prestatarios de hipotecas iversas debe mateer su vivieda e bue estado y pagar impuestos de la propiedad y el seguro de propietario. Si usted o tiee suficiete diero para estos gastos, podría teer que efretarse a ua ejecució hipotecaria y perder su vivieda. El importe del préstamo puede variar e miles de dólares etre las diferetes hipotecas iversas. Por lo tato, es importate que cosidere cuidadosamete sus opcioes al elegir u préstamo. Cuáto diero e efectivo puedo obteer de mi vivieda? Hay varios factores que cotrola la catidad que puede pedir prestada. Estos so el valor de la vivieda, el tipo de préstamo que usted elija y la tasa de iterés actual. La edad del propietario más jove tambié es u factor e el caso de las hipotecas iversas. Para averiguar la catidad de diero que puede obteer de ua hipoteca iversa, utilice la calculadora e líea fácil de usar de IBIS ( default_rmla.aspx). 17

18 quedarse e su hogar El estado de la vivieda y el valor de la propiedad e su área tambié puede determiar la catidad de diero e efectivo que deberá pagar por la ayuda que reciba e su domicilio. Si ha vivido e su vivieda durate muchos años, seguramete esta haya evejecido de maera cosiderable. La vivieda tiee que estar e bueas codicioes para calificar para ua hipoteca iversa. El valor de la propiedad puede aumetar co el tiempo. Para ua vivieda cuyo valor aumete e u 2% cada año, se verá u aumeto e su valor de $150,000 a más de $165,000 e cico años. Si usted puede seguir viviedo e su hogar de maera segura, puede resultarle coveiete usar parte de su capital creciete. Cuáto tiempo durará la hipoteca iversa? Las hipotecas iversas so ua opció más adecuada para usted si desea permaecer e su vivieda actual durate muchos años. Si tiee ua afecció médica cróica, es importate que sepa qué catidad de diero le facilitará el préstamo para pagar la ayuda que ecesite co el tiempo. Aalicemos la situació de tres familias que saca ua hipoteca iversa HECM co tasa variable. Vive e ua vivieda que está e bue estado y tiee u valor de $200,000. So propietarios de la vivieda que o tiee igú tipo de deuda. Situació. 1: Bill Smith (63 años de edad) se jubiló recietemete y tiee problemas para pagar su hipoteca actual. A su edad, Bill recibe más de $115,000 de su hipoteca iversa HECM estádar que usa para pagar su hipoteca actual. Esto le permite cotar co diero adicioal para sus gastos mesuales. Él debe asegurarse de poder pagar el seguro y los impuestos de la propiedad cada año. Tambié debe plaificar co aticipació, ya que los pagos de itereses aumeta co el tiempo, lo que puede dejarlo co u capital imobiliario muy bajo o iexistete. 18

19 quedarse e su hogar Situació. 2: Joe y Liz Aderso (75 y 73 años de edad) costruyero la casa de sus sueños de dos platas después de jubilarse. Recietemete, Joe tuvo u ataque cardíaco leve y tiee dificultades para subir las escaleras. Optaro por u préstamo HECM de ahorro, que ofrece costos de cierre más bajos. Teiedo e cueta la edad de Liz, los Aderso recibe cerca de $105,000 de su hipoteca iversa. Destia $20,000 del préstamo para istalar u elevador y realizar otras modificacioes e la vivieda. Matiee el resto ($85,000) e ua líea de crédito para ecesidades futuras. Situació. 3: Melba Joes (80 años de edad) ha vivido e la misma ciudad toda su vida. Sabe que puede cotar co su familia y amigos para que la ayude co su artritis. Su gra preocupació es agotar todos los fodos de su jubilació. Ella recibe más de $134,000 del préstamo HECM estádar y elije u pla de pago sujeto a teecia. Esto le permite recibir $925 por mes mietras permaezca e su vivieda. Esto la traquiliza, debido a que sabe que podrá pagar gastos adicioales y o será ua carga para sus hijos. Las tasas de iterés cambia co frecuecia, por lo que solo u prestamista hipotecario puede iformarle cuáto puede obteer de ua hipoteca iversa. Estoy preparado para utilizar el capital imobiliario? Ya sea que esté cosiderado u préstamo o que decida veder la vivieda, es posible que lleve tiempo obteer el capital de su vivieda. Plaifique cuidadosamete para asegurarse de que estos fodos esté dispoibles cuado los ecesite. Los siguietes problemas podría retrasar el proceso: Problemas legales: asegúrese de teer u poder de represetació legal idefiido que cubra propiedad imobiliaria. Esto le permite a su familia o a u amigo de cofiaza tomar decisioes e caso de que usted o pueda hacerlo. 19

20 quedarse e su hogar Título de propiedad de la vivieda: sepa quié es el dueño de la vivieda. Si agrega hijos o ietos al título de propiedad, es posible que o pueda calificar para ua hipoteca iversa (ya que todos los propietarios debe teer, al meos, 62 años de edad) i veder su vivieda si su cosetimieto. Reparacioes de la vivieda: para reparacioes cosiderables, puede llevarle varios meses ecotrar u cotratista, obteer los permisos ecesarios y termiar el trabajo. Búsqueda de otro lugar para vivir: si vede la vivieda, deberá buscar otro lugar dode quedarse. Es posible que sus hijos ecesite tiempo para preparar su vivieda si usted plaea vivir co ellos. Por lo geeral, las comuidades de jubilados y los departametos para persoas de la tercera edad tiee largas listas de espera. Las trasaccioes relacioadas co ua vivieda suele ivolucrar a muchas y diferetes persoas. Etre estas persoas se puede icluir su baquero, u agete imobiliario, u abogado, u tasador, u ispector y cotratistas. Para evitar demoras, es fudametal plaificar por adelatado todo lo que sea posible. 20