Alternativas para reducir la

Transcripción

1 S E R I E fnncmento del desrrollo 152 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno Stephen Blckurn Consuelo Espnos Mrcelo Tokmn Undd de Estudos Especles Secretrí Ejecutv Sntgo de Chle, dcemre del 2004

2 Este documento fue preprdo por Stephen Blckurn, Consuelo Espnos y Mrcelo Tokmn, consultores del proyecto "Desrrollo y equdd socl en Amérc Ltn y el Cre". Este es un proyecto que l Comsón Económc pr Amérc Ltn y el Cre (CEPAL) llev co en l Undd de Estudos Especles de l Secretrí Ejecutv, con el poyo fnncero de GTZ (Socedd Alemn de Coopercón Técnc). Los utores grdecen los comentros de Dnel Ttelmn, experto en Polítc Monetr y nncer de l Undd mencond, y del economst Jorge Rodríguez Cello, un prmer versón de este trjo. Asmsmo, grdecen Alerto Muñoz, Jefe del Deprtmento de Estudos de l Superntendenc de Ispres; Arturo Espnoz, Anlst del Deprtmento de Progrmcón nncer de ons, y Xmen Aguler, Jefe de Epdemologí del Mnstero de Slud, por l yud proporcond en l otencón de dtos pr este estudo. Ls opnones expresds en este documento, que no h sdo sometdo revsón edtorl, son de exclusv responsldd de los utores y pueden no concdr con ls de l Orgnzcón. Pulccón de ls Ncones Unds ISSN mpreso ISSN electrónco ISBN: LC/L.2221-P N de vent: S.04.II.G.143 Copyrght Ncones Unds, dcemre del Todos los derechos reservdos Impreso en Ncones Unds, Sntgo de Chle L utorzcón pr reproducr totl o prclmente est or dee solctrse l Secretro de l Junt de Pulccones, Sede de ls Ncones Unds, Nuev York, N. Y , Estdos Undos. Los Estdos memros y sus nsttucones guernmentles pueden reproducr est or sn utorzcón prev. Sólo se les solct que menconen l fuente e nformen ls Ncones Unds de tl reproduccón.

3 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 Índce Resumen...5 Introduccón...7 I. Antecedentes...9 Dscrmncón por resgo...10 Segmentcón por resgo y por ngresos...10 II. Propuests de reform...13 III. Efectos de l compenscón por resgo...17 Crcterzcón de l stucón ctul del sstem de slud chleno...18 Efecto de estlecer grntís explícts en slud...20 Efecto de estlecer un ondo de Compenscón unversl...21 Efecto de estlecer un ondo de Compenscón entre Ispres...23 IV. Invldd de l soldrdd ntr Ispre...25 Conclusones...27 Blogrfí...31 Anexo: Segmentcón y dscrmncón en un sstem de seguros dul...35 Sere fnncmento del desrrollo: números pulcdos

4 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno Índce de gráfcos Gráfco 1 Dsrucón por edd y flcón l sstem prevsonl Gráfco 2 Dstrucón por quntl de ngreso utónomo y flcón sstem prevsonl Índce de fgurs gur 1 Stucón ctul del sstem de slud chleno gur 2 Efecto de ls grntís explícts en slud gur 3 Efecto de un fondo de compenscón unversl gur 4 ondo de compenscón entre spres gur A - 1 Cso se gur A - 2 Cso con fondo de compenscón unversl gur A - 3 Cso con fondo de compenscón entre spres

5 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 Resumen L Reform de l Slud que está llevndo co el goerno de Chle, entre otros spectos, persgue los sguentes ojetvos: (1) reducr l segmentcón por resgo que exste entre el seguro púlco de slud (ons) y el sstem de seguros prvdos (Ispres), l que se mnfest en un prtcpcón desproporcond de los grupos de lto resgo de enfermr en ons; (2) evtr l dscrmncón de precos por resgo de que son ojeto ls mujeres, los dultos myores y los enfermos cróncos en el sstem prvdo. En este documento se desrroll un modelo de decsón ndvdul pr l eleccón de un seguro de slud en un sstem mxto. Éste se utlz pr evlur tres mecnsmos en dscusón, en funcón de su cpcdd pr lcnzr estos ojetvos de l reform. Ls lterntvs que se hn plntedo son: (1) estlecer un ondo de Compenscón que ncluy tnto ls Ispres como ons; (2) nsturr un ondo de Compenscón exclusvmente entre Ispres; (3) mponer l olgcón de corr un msmo preco sn un mecnsmo de compenscón entre los seguros. El modelo permte conclur lo sguente: (1) l segmentcón oservd no se dee úncmente l dscrmncón que ejercen ls Ispres sno tmén los menores ngresos de ls persons de lto resgo; (2) tnto un ondo de Compenscón Unversl como un ondo de Compenscón entre Ispres permten reducr l dscrmncón de precos por resgo y l consecuente segmentcón entre el seguro púlco y el sstem prvdo; (3) en el mejor de los csos, l olgcón de corr un msmo preco en usenc de un mecnsmo de compenscón no tene efecto lguno, pudendo ncluso excerr los prolems de seleccón de resgo y segmentcón que exsten ctulmente. 5

6

7 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 Introduccón El goerno h sometdo consdercón del Congreso Nconl un profund reform del sstem de slud chleno. Uno de los prolems que pretende ordr l propuest es l dscrmncón de que son ojeto ls mujeres, los dultos myores y los enfermos cróncos en el sstem Ispre. 1 Actulmente ls mujeres deen pgr prms de hst cutro veces más que l que se cor un homre de su msm edd, por un determndo pln. Los myores de 65 ños pueden llegr pgr hst vente veces lo que pg un homre dolescente. Los enfermos cróncos son rechzdos e nducdos ndonr el sstem. Otro de los prolems que pretende enfrentr l Reform es l segmentcón por resgo que exste entre el ondo Nconl de Slud (ons) y el sstem Ispre. Est se mnfest en un flcón desproporcond de persons de lto resgo en el seguro púlco y tene su orgen en l lógc dul que sgue el sstem de slud chleno. Por un prte exste un seguro púlco, cuyo fnncmento provene prclmente del fsco, que ofrece un pln de slud gul pr todos sus enefcros, ndependente del resgo y del monto de l cotzcón ndvdul. Por otr prte, ls Ispres consttuyen un sstem de seguros prvdos compettvos, donde l flcón es en se ndvdul y ls prms están socds l resgo de cd cul. L coexstenc de estos dos sstems con lógcs opuests determn que, hst certo nvel de ngreso, pr ls persons de myor resgo que el 1 El concepto de dscrmncón de precos que se utlz lo lrgo de este documento corresponde l vent de un en o servco precos dferentes pr ndvduos dstntos (ollnd, Goodmn y Stno, 1997, p. 603). Sn emrgo, en estrcto rgor este fenómeno no corresponderí dscrmncón de precos cundo ls dferencs de prms oedecen dstntos resgos de enfermr de los ndvduos (Trole, 1988). 7

8 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno promedo se más convenente flrse ons, pues por l msm cotzcón recen más enefcos que en el sstem prvdo. Asmsmo, el sstem dul determn que pr ls persons de menor ngreso se más convenente flrse ons, y que tenen derecho un pln de slud que no serín cpces de fnncr con su cotzcón en el sstem Ispre. Con el fn de reducr l dscrmncón oservd en ls Ispre y l segmentcón por resgo entre sstems, el pquete de reforms restrnge l lertd de ls Ispres pr dferencr prms por sexo y edd. 2 Al msmo tempo, estlece un pln de slud con grntís explícts de cceso, oportundd, cldd y proteccón fnncer, que olgtormente deerán otorgr tnto ons como ls Ispre sus respectvos enefcros. L legslcón propuest olg ls Ispre corr un msmo preco por el pln olgtoro, ndependentemente de l edd, sexo o estdo de slud del enefcro. Pr hcer vle est medd, se estlece un mecnsmo de compenscón de resgos entre seguros, denomndo ondo de Compenscón (C). Mednte susdos cruzdos explíctos entre los seguros, en funcón del gsto esperdo de sus respectvs crters, el C permte dsocr l prm que recen los seguros de l que pgn ls persons. Orgnlmente el Ejecutvo propuso un C unversl que ncluí los enefcros de ons e Ispre. Est lterntv, que nclmente mplc un trsferenc net estmd del orden de los $ mllones desde ls Ispres ons, fue rechzd por l Oposcón e mpugnd su consttuconldd. L Derech condconó su voto fvorle l de de legslr que se suprmer el C del proyecto de ley. En este escenro, el Ejecutvo se vo olgdo postergr l dscusón del C. Como lterntvs, se h plntedo un C entre Ispres y l soldrdd olgtor de resgos l nteror de cd nsttucón. L lterntv de un C entre Ispres tmén h encontrdo l resstenc de l Asoccón de Ispres y de otros centros de opnón. 3 Ellos hn plntedo que strí con l olgcón legl de corr un prm comuntr por el pln olgtoro, y que ess nsttucones estrín en condcones de soldrzr resgos l nteror de sus respectvs crters. Por otr prte, lgunos prlmentros y drgentes de l Concertcón hn mnfestdo que l exclusón de ons del C lter l esenc de l Reform. 4 En este documento se comprn ls tres lterntvs C unversl, C entre Ispres, soldrdd ntr Ispre- en térmnos de su efcc pr resolver los prolems de dscrmncón y segmentcón por resgo y de su mpcto en ls rcs fscles. Pr ello se desrroll un modelo de decsón ndvdul pr l eleccón de un seguro de slud en un sstem mxto. En l Seccón 1 se exponen ls prncples crcterístcs del sstem de slud chleno y los prolems de dscrmncón y segmentcón que se oservn. En l Seccón 2 se descren los elementos de l Reform l Slud que tenen como ojetvo reducr estos prolems. En l Seccón 3 se presentn los resultdos del modelo, en térmnos gráfcos y conceptules, y se compr un C unversl con un C entre Ispres. El desrrollo forml del modelo se expone en el Anexo. En l Seccón 4 se nlz conceptulmente l lterntv de olgr soldrzr resgos l nteror de cd Ispre, sn un mecnsmo de compenscón. nlmente, se resumen ls conclusones que se dervn del nálss Actulmente l ley de Ispres prohíe dferencr prms según el estdo de slud de ls persons, pero permte corr precos dstntos según el sexo, l edd y l condcón de crg o cotznte del ndvduo (Ley N , Artículo 38). Ver Slud y uturo, Boletín Electrónco, Año 3, N 27, juno de 2004; Altur Mngement, ondo Interspres: Un porte Rel?, gosto de 2004 ( Ispres de Chle, ondo de Compenscón entre Ispres: Un prolem más que un solucón, Newsletter, edcón 10, septemre de Ver L Tercer, 13 de juno de 2004: PS pedrá fórmul que repong ondo Soldro del Pln Auge y L Segund, 15 de juno de 2004: Goerno propone fgur del "meddor" en Ley Auge: PPD en reeldí. 8

9 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 I. Antecedentes L legslcón chlen olg todos los trjdores dependentes y los pensondos, cotzr un 7% de su rent mponle pr curr los resgos de slud. Los ndvduos pueden elegr entre flrse l seguro púlco (ondo Nconl de Slud) o lguno de los cerc de 18 seguros prvdos (Insttucones de Slud Prevsonl) exstentes en el mercdo. El ondo Nconl de Slud (ons), cuyos enefcros representn un 68,3% del totl de l polcón en el ño 2003, ofrece un msmo pln pr todos sus fldos, ndependentemente del monto de l cotzcón, del número de crgs y del resgo de enfermr de los ndvduos. 5 Se trt de un seguro soldro donde los enefcos que tenen derecho los ndvduos son ndependentes de los pgos relzdos. A este seguro tmén se encuentrn dscrts ls persons ndgentes o crentes de recursos. El ño 2003 el 51,4% del fnncmento del pln provení de Aporte scl. 6 Ls Insttucones de Slud Prevsonl (Ispres), que el ño 2003 curín un 17,6% de l polcón, ofrecen plnes ndvdules que vrín en funcón del monto de l cotzcón, el número de crgs y el costo esperdo de los enefcros. Actulmente se encuentrn vgentes cerc de plnes de slud dstntos. 7 Éstos dferen en el nvel de proteccón fnncer ofrecd (copgos, límtes nules de coertur, deducles), en el grdo de cceso dstntos médcos y hosptles y en l lst de servcos médcos excludos S en en l legslcón se estlece un dferenccón en el monto de los copgos en funcón del ngreso mponle de los fldos, en l práctc l recudcón es menor l 1% del gsto púlco en slud. uente: Sudeprtmento de Estudos, ons. uente: Deprtmento de Estudos, Superntendenc de Ispre. 9

10 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno Dscrmncón por resgo En el sstem Ispre ls persons son dscrmnds de cuerdo su resgo de enfermr. Ls Ispres dscrmnn los enfermos cróncos, ls mujeres en edd fértl y persons de l tercer edd mednte tres mecnsmos no excluyentes: corándoles precos myores que el promedo; decundo en form más oneros sus contrtos; rechzndo l flcón. ons, por el contrro, tene l olgcón de flr tods ls persons que lo requern, ndependentemente de su resgo. L dscrmncón de precos reflej ls dferencs en el costo esperdo de cd tpo de enefcro y tmén se utlz como un nstrumento de exclusón de lgunos ndvduos de lto resgo. De est form, se oserv que un Ispre líder del mercdo cor l mujer cotznte más de cutro veces lo que cor un homre de su msm edd por el msmo pln, pesr que l dferencl de gsto lcnz en promedo sólo tres veces. Otr nsttucón comerclz un pln donde el fctor de precos por resgo que se plc los homres de 69 y más ños es cs vente veces el que corresponde un nño de 2 18 ños, unque en promedo l dferenc máxm de gsto que se oserv entre homres de dstnt edd es de sólo 14 veces. 8 L decsón de flrse un Ispre no es unlterl como en el cso de ons. Ls Ispres tenen derecho rechzr l flcón de culquer person, sn expresón de cus. Esto mplc que muchos ndvduos que pdecen o tenen resgo de sufrr un enfermedd crónc no puedn cceder l sstem, ún cundo estén dspuests pgr lo que se les cor ndvduos de su msm edd y sexo. Un vez suscrto el contrto, l ley estlece que l Ispre no puede rescndrlo, pero sí puede cmr sus térmnos (preco y coertur) sempre que no mporte dscrmncón entre los enefcros de un msmo pln. En l práctc, sn emrgo, se utlzn dversos mecnsmos pr lmpr crter. Por ejemplo, se plcn lzs de preco desmedds quellos plnes que concentrn mlos resgos, pero prlelmente se ofrecen plnes con smlres condcones de precos y enefcos que el contrto orgnl quellos fldos que por su menor resgo se quere mntener dentro de l Ispre. De est form, se logr que el fldo cuyo gsto resultó myor l esperdo ndone l Ispre. Segmentcón por resgo y por ngresos L estructur dul del sstem de slud chleno h tendo como resultdo que ons concentre ls persons de myor resgo de enfermr. Así por ejemplo, el ño 2000 ons tení como enefcros cerc de un 67% de l polcón chlen, sn emrgo, su prtcpcón en el grupo de ls mujeres en edd fértl lleg un 75%. 9 Dedo su funcón reproductv y l myor utlzcón del susdo de ncpcdd lorl en el cso de ls cotzntes, ls mujeres en edd fértl presentn un gsto esperdo en slud myor que los homres. Los dultos myores tmén pertenecen myortrmente ons. El gráfco 1 muestr l dstrucón de los myores y menores de 60 ños según sstem de slud l que pertenecín el ño Se oserv que sólo un 6,9% de los myores de 60 ños est fldo un Ispre, en tnto que un 21,3% de ls persons de 60 ños o menos se encontr en est stucón. 8 9 uente: Superntendenc de Ispre. El gsto esperdo promedo de cd grupo de enefcros fue clculdo en se nformcón de gsto en prestcones del Sstem Ispre del ño Se consderron trmos de edd de tres ños contnuos desde los 2 hst los 80 ños. El prmer trmo consderó desde 0 23 meses y el últmo 80 ños y más. Estmdo en se l Encuest Csen 2000, MIDEPLAN. 10

11 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 Gráfco 1 DISTRIBUCIÓN POR EDAD Y AILIACIÓN AL SISTEMA PREVISIONAL (Porcentjes) ons Ispre 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% edd<=60 edd>60 uente: Elordo en se encuest CASEN 2000, Mdepln. Estudos econométrcos muestrn evdenc más precs respecto l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno. Spell y Torche (1998) estmn que l proldd de estr fldo l sstem prvdo dsmnuye con l edd del ndvduo. Snhuez y Ruz-Tgle (2002) tmén demuestrn que ls fmls con un myor proporcón de mujeres en edd fértl presentn un menor proldd de flrse un Ispre. Los enfermos cróncos tmén se concentrn desproporcondmente en el seguro púlco de slud. Por ejemplo, del totl de egresos hosptlros dedos nfeccón por VIH y SIDA en el ño 2001, 82% corresponderon enefcros de ons. Asmsmo, un 90% de ls hosptlzcones por cáncer de cuello uterno, un 83% de ls por nsufcenc renl y un 80% de ls por leucem, fectron enefcros de ons. 10 Gráfco 2 DISTRIBUCIÓN POR QUINTIL DE INGRESO AUTÓNOMO Y AILIACIÓN A SISTEMA PREVISIONAL (Porcentjes) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Ispre ons Resto I II III IV V Totl uente: Elordo en se encuest CASEN 2000, MIDEPLAN. 10 uente: Mnstero de Slud, DEIS, Egresos Hosptlros Según Prevsón por Grupos de Dgnóstcos Seleccondos,

12 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno Los enefcros de ons tmén tenen ngresos reltvmente menores que ls persons que pertenecen l sstem Ispre. En el gráfco 2 se oserv que el porcentje de ndvduos de cd quntl que pertenece ons dsmnuye medd que ument el ngreso de los hogres. Así, mentrs menos de un 5% de los ndvduos del quntl más pore pertenecen Ispre, en el quntl más rco est proporcón lcnz más del 50%. Consstentemente, en el ño 2002 l remunercón mponle promedo de los fldos ons lcnzó $ , 11 en tnto que en Ispre fue de $ En dcemre de 2003, un 82% de los cotzntes de ons percí rents gules o nferores $ mensules. 13 Ese msmo mes, sólo un 9,3% de los fldos de Ispre tení rents de hst ese monto. 14 L seleccón de resgos y l consecuente segmentcón del mercdo tene efectos negtvos en l cldd de l tencón de los enfermos cróncos, l soldrdd y l efcenc del sstem de slud. 15 L cldd de l tencón de los pcentes de myor resgo se deteror porque cceden plnes de j coertur o porque recen un ml servco como un form de deshcerse de ellos. L soldrdd entre snos y enfermos se ve fectd por l segmentcón del mercdo y que ls persons de jo resgo se concentrn en lgunos seguros y pgn menores prms y los de lto resgo myores prms (o peores coerturs) que lo que pgrín s l dstrucón de resgos entre seguros fuese más homogéne. L efcenc en el uso de los recursos tmén se deteror porque l seleccón de resgo termn sendo más rentle que trer cotzntes mednte mejores precos o mejor servco. En síntess, en el sstem de slud chleno exste un clr segmentcón del mercdo de seguros tnto por ngresos como por resgo. El seguro púlco tene un prtcpcón desproporcond en los mlos resgos y en los jos ngresos. Por su prte, ls Ispres prctcn el descreme 16 mednte l dscrmncón de precos y el rechzo de ndvduos de lto resgo. Esto tene consecuencs negtvs en l cldd de l tencón de los grupos vulnerles, l soldrdd y l efcenc uente: Sudeprtmento de Estudos, ons. En moned de dcemre de uente: Resultdos nnceros del Sstem Ispre Enero Dcemre de 2003 ( Cfr provst por Sudeprtmento de Estudos, ons. Como exsten cotzntes sn nformcón, se clculó el porcentje de persons con rents nferores $ sore el totl de cotzntes que presentn el dto de rent mponle. Dto extrído de Estdístcs de Crter Ispre 2003 ( Ddo que pr un 9,9% de los cotzntes no exste el dto de rent mponle, se clculó el porcentje respecto de quellos trjdores dependentes que sí declrron rent mponle. Ver Vn de Ven y otros(2001) y Vn de Ven y Ells (2000). Por descreme se entende el proceso mednte el cul los seguros trtn de selecconr los resgos más fvorles (persons cuyo gsto esperdo en slud es menor que l prm pgd) dentro de un grupo que pg el msmo preco, con el fn de mxmzr sus utlddes (World Bnk Insttute, 2001). 12

13 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 II. Propuests de reform El ño 2002 el goerno presentó consdercón del Prlmento un propuest de Reform que, entre otrs mters, ord el prolem de l dscrmncón de precos en el sstem Ispre y l segmentcón por resgos entre el seguro púlco y el sstem prvdo. 17 L Reform l Slud propuest por el Ejecutvo estlece los elementos necesros pr reducr l segmentcón y dscrmncón por resgo y sus efectos negtvos sore l efcenc, l soldrdd y l cldd de l tencón. En prmer térmno, se defne un conjunto de enefcos que tnto ls Ispres como ons estrán olgdos otorgr: ls Grntís Explícts en Slud (GES). Además, el proyecto de ley señl que por ls GES ls Ispres deerán corr el msmo preco todos sus enefcros. nlmente se cre un mecnsmo, el ondo de Compenscón (C), que permte trnsferr recursos desde ls persons de jo resgo sntro ls de lto resgo de enfermr. Pr elmnr l dscrmncón de que son ojeto ls persons de lto resgo en el sstem Ispre, no st con un dsposcón legl que l prohí. Ello por cunto en un mercdo compettvo los seguros de slud deen corr prms que l menos lcncen fnncr los costos esperdos de cd contrto que ofrecen, 18 y ls mujeres, ls persons de l tercer edd y los enfermos cróncos efectvmente Hst septemre de 2004 se hn prodo cutro de los cnco proyectos de ley que conformn l Reform: nncmento (Ley N del 13 de gosto de 2003), Autordd Sntr (Ley N del 24 de ferero de 2004), Solvenc Ispres (Ley N del 28 gosto de 2003) y Régmen Generl de Grntís en Slud (Ley N del 3 de septemre de 2004). Adconlmente se encuentr en trámte en el Sendo un proyecto de ley que ntroduce nuevs modfccones l ley de Ispre y estlece un ondo de Compenscón. Ver Vn de Ven, W. y R. Ells (2000) y Cutler y Zeckhuser (1999). 13

14 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno tenen un gsto esperdo en slud vrs veces myor que el ndvduo promedo. Al olgr corr un preco prejo todos los enefcros, umentn ls pérdds predecles socds ests ctegorís de ndvduos. En consecuenc, en lugr de dsmnur, se excer l seleccón de resgo y l segmentcón del mercdo. Aun cundo no pueden dscrmnr precos, los seguros tenen ncentvos utlzr con myor ntensdd otrs herrments de descreme, tles como l comerclzcón selectv, el tmzje (screenng) y el rechzo de persons de lto resgo, ls cules son dfícles de regulr y fsclzr. 19 L dscrmncón de precos por resgo es un crcterístc nherente un mercdo compettvo de seguros de slud y, por lo tnto, l únc form efectv de reducrl es dsocr l prm que recen los seguros de l que pgn ls persons. L Reform prohíe l dscrmncón de precos pero l msmo tempo plnte un mecnsmo de compenscón, el C, que estlece susdos cruzdos explíctos entre los seguros, en funcón del gsto esperdo de sus respectvs crters. El C se consttuye con un prm comuntr que equvle l costo esperdo promedo de los prtícpes del C. 20 Este costo vrí en funcón de l coertur que otorg el pquete de enefcos olgtoro y del resgo promedo de l polcón que contruye l fondo. Luego, ls contrucones l C se redstruyen entre los seguros de slud según el resgo de sus respectvos enefcros. De est form, tods ls persons enefcrs de un Ispre, ndependentemente de su edd, sexo o condcón de slud, pgn l msm prm por el pln olgtoro, pero el seguro rece un prm justd l resgo de cd un de ells. Ls persons de jo resgo pgn más de lo que les corresponderí pgr en un mercdo no reguldo y los de lto resgo pgn menos. El gsto esperdo en slud pr un determndo período de contrto se estm en funcón de los fctores de resgo que present cd person y su entorno. En el cálculo se excluyen quellos costos que no se consder propdo susdr puesto que se dervn de preferencs o de crcterístcs prtculres de certos ndvduos, prestdores o nsttucones segurdors. Entre ls vrles comúnmente utlzds pr predecr el gsto esperdo ndvdul se cuent el sexo, l edd, l regón y los dgnóstcos prevos. Sn emrgo, los fctores que se utlcen pr l compenscón deen corresponder quellos que utlzrín los seguros pr dferencr precos en un mercdo compettvo. L efcc de un C pr reducr l seleccón de resgos no depende de l excttud de ls predccones de gsto sno de l dferenc que exst entre los resgos percdos por el segurdor y los resgos cuertos por l prm que entreg el fondo. Así, s ls prms justds resgo reflejn decudmente el costo esperdo de otorgr l coertur olgtor cd tpo de enefcro, los seguros les será ndferente flr un person de lto o de jo resgo. 21 Pr efectur l compenscón de resgos se dee defnr un pln estndrzdo de enefcos de slud. De est form, lo que se compens es el resgo de enfermr de los ndvduos y no ls vrcones en el producto (pln de slud) u otrs vrles que reflejn preferencs prtculres de ls persons o de los prestdores. L Reform estlece un pquete de enefcos olgtoro que deen otorgr tnto ons como ls Ispre. Éste contene grntís explícts de cceso, cldd, oportundd y proteccón fnncer pr l prevencón, dgnóstco y trtmento de un conjunto de enfermeddes prortrs desde el punto de vst sntro. Al gul que en otrs experencs, se Exsten nnumerles forms sutles de seleccón de resgo. Entre otros, los seguros pueden utlzr el mrketng drecto persons jóvenes; l comerclzcón exclusvmente trvés de Internet; ls vents tds productos que son trctvos pr persons sludles (Ej. cceso gmnso); plnes con coerturs, deducles y prestdores que resultn más trctvos pr ls persons de jo resgo esperdo (Ej. plnes sn útero); trs urocrátcs delerds pr ls persons de lto resgo. Se refere l costo pr los seguros, deducendo l prte del costo que es fnncd del olsllo de los usuros en l form de copgos. El poder predctvo de los modelos de juste de resgo es lmtdo y por lo tnto, sólo se pueden reducr los ncentvos l dscrmncón pero no elmnr completmente. En l ltertur exste consenso en que como máxmo se puede predecr un 20% de l vrnz en el gsto en slud ndvdul y que el 80% restnte fluctú en form totlmente letor. (Newhouse, 1996). Los modelos que sólo utlzn vrles demográfcs predcen menos del 1% de l vrnz en el gsto oservdo ndvdul y, por lo tnto, dejn un mplo espco pr que los seguros umenten sus gnncs selecconndo resgos (Rce y Smth, 1999). 14

15 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 permte que el pln estndrzdo se complementdo con myores enefcos, pero éstos no son susddos por el C. 22 L ley 23 olg que todos los cotzntes y sus fmls tengn cceso estlecmentos y profesonles hltdos pr entregr ls tencones de slud requerds. Estos prestdores serán credtdos y certfcdos por l utordd sntr con el fn de grntzr un nvel de cldd decudo. Asmsmo, ls tencones deerán ser otorgds dentro de plzos máxmos que se fjrán de cuerdo l práctc clínc comúnmente ceptd. Los seguros (ons e Ispres) deerán rtrr ls medds necesrs pr que l tencón se otorgue oportunmente, de lo contrro serán sncondos. L ley tmén estlece límtes l gsto de olsllo en que ncurren ls fmls en cso de enfermedd. Así, cundo un fldo o sus crgs se ven fectdos por lgun de ls enfermeddes prorzds pgrán como máxmo un 20% del vlor de ls tencones, el que será fjdo por l utordd en un rncel de referenc. De est form, ls persons, ndependentemente de s están en ons o en Ispre, pgrán el msmo monto por ls tencones que recn. Pr quellos fldos ons que son ndgentes o gnn el slro mínmo o menos, ls tencones se entregrán en form totlmente grtut. nlmente, se mpone límtes nules l gsto totl por concepto de copgos que den efectur ls fmls quejds por lgun de ls enfermeddes con grntís explícts. El pquete de enefcos olgtoro, con sus respectvs enfermeddes y grntís, se fj cd tres ños mednte un Decreto de los Mnsteros de Slud y de Hcend, prtr de un propuest que se someterá consdercón de un Consejo Consultvo ntegrdo por cdémcos de l slud y de l economí. El lstdo de enfermeddes prortrs se selecconrá consderndo, entre otros fctores, su mportnc en l crg de enfermedd del pís, l dsponldd de ntervencones que de cuerdo l evdenc centífc contruyn l sorevd o cldd de vd de los fectdos, su costo y los recursos dsponles. Un entdd extern verfcrá que el costo esperdo por enefcro del pln olgtoro, se juste un monto per cápt predetermndo por el mnstero de Hcend denomndo Prm Unversl (PU). 24 Este costo no podrá crecer más que los slros reles de l economí y se clculrá en se precos y tss de utlzcón estándres. El estlecmento de ls GES mplc umentr grdulmente l coertur efectv que ctulmente otorgn ons y ls Ispre. En el cso de ons, l coertur fnncer vgente es smlr l estlecd en l nuev norm legl, sn emrgo, l flt de cceso y oportundd en l tencón tenen como consecuenc que en l práctc se otorgue un proteccón muy nferor l nomnl. En el cso de ls Ispres, se estm que el copgo promedo de los plnes de slud en ctul comerclzcón es de 31,4% del vlor fcturdo, 25 el que deerá reducrse 20% del Arncel de Referenc del Régmen pr ls enfermeddes ncluds en ls GES. Orgnlmente el Ejecutvo plnteó un ondo de Compenscón Unversl (CU), que ncluí tnto los enefcros de Ispre como los de ons. Mednte un nálss estátco que consderó como vrles de compenscón sólo el sexo y l edd, se estmó que est lterntv mplc un trnsferenc net del orden de los mllones de pesos desde el sstem Ispre ons. Este resultdo se explc por el myor resgo reltvo de l crter de enefcros de ons que, como se señló en l seccón nteror, tene un proporcón de mujeres y de dultos myores superor lo que corresponderí su prtcpcón en l polcón generl. Por lo tnto, el CU no sólo reducí l dscrmncón y segmentcón por resgo en el sstem de slud, sno tmén los requermentos de fnncmento fscl del seguro púlco de slud Ver, por ejemplo, US Medcre Rsk Contrcts. Ley del Régmen Generl de Grntís en Slud, N de gosto de L Prm Unversl mpone un límte l costo esperdo per cápt del pln olgtoro, ncluyendo l prte que es onfcd por los seguros y l que es de crgo de los fldos. El porcentje de onfccón generl es 68,6% pr el ño 2002 (uente: Estdístcs de Prestcones Médcs, Año 2002 ( 15

16 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno Dedo l rechzo de lgunos sectores, el Ejecutvo se vo olgdo retrr el CU del proyecto de ley del Régmen Generl de Grntís en Slud. Entre otros rgumentos en contr, se esgrmó l supuest nconsttuconldd de destnr prte de l cotzcón olgtor fnes dstntos l coertur de slud del ndvduo respectvo, por ser quell de propedd de los fldos. 26 Dd l trnsferenc net de recursos desde Ispre ons, los opostores l proyecto rguyeron que con el CU se estlecí un mpuesto encuerto los cotzntes de Ispre pr fvorecer l seguro esttl. 27 Como lterntv l CU, en el proyecto que modfc l ley de Ispres se h ntroducdo un ndccón que estlece un ondo de Compenscón entre Ispres (CI). S en est opcón elmn l posldd de trnsferencs nets de recursos desde ls Ispres ons que contempl el proyecto orgnl, cumple con el ojetvo de reducr l dscrmncón dentro del sstem prvdo. El CI tmén h encontrdo l oposcón de l Asoccón de Ispres y de otros centros de opnón. 28 Se plnte como lterntv el estlecmento de un prm comuntr por Ispre pr ls GES, pero sn un mecnsmo de compenscón. Según ls entddes que ogn por est solucón, el mercdo serí cpz de soldrzr resgos en slud entre los enefcros de un msm Ispre, s es que exste un olgcón legl pr estos efectos Informe en Derecho de Teodoro Rer N., rl de Vése por ejemplo, El Mercuro, págn Edtorl, 27 de gosto de Vése por ejemplo, Revst Qué Ps, semn del 22 l 28 de Agosto de

17 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 III. Efectos de l compenscón por resgo Con el fn de comprr dos de ls tres lterntvs de soldrdd de resgos que se hn plntedo -CU, CI-, se h especfcdo un modelo de decsón ndvdul pr l eleccón de un seguro de slud en un sstem mxto (el desrrollo forml del modelo se present en el Anexo). 29 El modelo represent en form strct el ctul funconmento del sstem de slud chleno y permte nlzr ls dos lterntvs en térmnos de su efcc pr resolver los prolems de dscrmncón y segmentcón por resgo y de su mpcto en ls rcs fscles. El nálss se s en los sguentes hechos estlzdos y supuestos que representn el funconmento del sstem de slud chleno: 1. Los ndvduos están olgdos cotzr un 7% del slro pr curr los resgos de slud. 2. Los cotzntes pueden elegr entre un sstem susddo y soldro (ons) y un sstem de seguros de slud compettvo (Ispres). 3. Se supone que hy dos tpos de ndvduos: lto resgo (mujeres en edd fértl, dultos myores, enfermos cróncos) y jo resgo (homres jóvenes, snos). 4. ons ofrece sólo un pln sus enefcros, el que se fnnc con ls cotzcones olgtors de los ndvduos y los portes del fsco provenentes de mpuestos generles. 29 L lterntv de soldrdd ntr Ispre se nlz en l seccón sguente. Se h estmdo nnecesro ntroducrl en el modelo, pues pr comprrl con el CU y CI stn ls herrments que proporcon l teorí económc ásc. 17

18 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno 5. El fsco sólo susd los enefcros de ons. El monto del susdo, en térmnos ex nte, depende de l dferenc entre el costo esperdo del ndvduo y su cotzcón olgtor. En el cso de los ndgentes el susdo cure l totldd del costo. 6. Ls Ispres ofrecen múltples plnes de slud, pero como mínmo deen otorgr el pln que ofrece ons. Aún cundo no se olgtoro, culquer pln nferor no es compettvo. 7. L decsón de ls Ispres de flr un ndvduo depende de que su cotzcón lcnce curr su costo esperdo. 8. El preco que dee pgr un ndvduo pr entrr en el sstem prvdo está determndo por su proldd de enfermr, l que es oservle por ls Ispres. 9. Los ndvduos sempre pueden comprr el pln de ons, ndependentemente del monto de su cotzcón y nvel de resgo. 10. Ls persons de myor resgo tenen menores ngresos reltvos. En térmnos del modelo, esto sgnfc que l dstrucón de ngresos de ls persons de myor resgo sempre cumul un porcentje myor de ndvduos jo culquer nvel de ngreso que l dstrucón de ngresos de l polcón de menor resgo. 30 Estdístcmente, est crcterístc se denomn domnnc estocástc de prmer orden Los ndvduos se comportn como gentes rconles y sn su decsón en lo que pueden consegur cmo de su cotzcón olgtor. 32 S l coertur que puede otener un ndvduo en un Ispre, que depende de su nvel de ngreso y de resgo, es gul o superor l que otendrí en ons, preferrá segurrse en el sstem prvdo. De esto se desprende que el costo esperdo de todos los fldos l sstem púlco es myor que l cotzcón que efectún. De lo contrro estrín fldos un Ispre. Crcterzcón de l stucón ctul del sstem de slud chleno El modelo predce certdmente l segmentcón por resgos y por ngresos que exste ctulmente entre mos susstems. Est stucón se represent gráfcmente en l fgur Anlítcmente, se entenderá que exste segmentcón por resgos cundo ons presente un prtcpcón desproporcond en los ltos resgos En efecto, en el ño 2000 un 15% de los hogres con jefe de hogr mujer se encontr dentro del 40% más pore, en tnto que sólo un 11% cundo el jefe de hogr er homre. Ese msmo ño, un 24,5% de los trjdores dependentes homres gn el slro mínmo o menos, cfr que ument 34,2% en el cso de ls mujeres trjdors y un 39,1% en el cso de los pensondos (uente: Encuest Csen 2000, MIDEPLAN). Ver Ms-Colell, A., Whnston, M. y J. Green (1995). Por smplcdd, se supone que todos los ndvduos son cotzntes sn crgs o, el equvlente, que el perfl de ls crgs es déntco pr todos los fldos. S en los resultdos se cumplen pr culquer dstrucón de ngresos con domnnc estocástc de prmer orden, gráfcmente se utlz un log-norml. En el modelo se mde l segmentcón como el cuocente entre el porcentje de l polcón de lto resgo que pertenece ons y el porcentje de l polcón de jo resgo que es enefcr de ons. 18

19 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 p gur 1 SITUACIÓN ACTUAL DEL SISTEMA DE SALUD CHILENO Dstrucón del ngreso grupo lto resgo Dstrucón del ngreso grupo jo resgo Slro de corte jo resgo Slro de corte lto resgo w uente: Elorcón prop. En mos grupos de resgo exste un determndo nvel de slro jo el cul result más convenente flrse ons. Esto se dee que l cotzcón legl correspondente no permte comprr en el sstem prvdo un pln mejor l que ofrece ons. Se trt de ndvduos cuyo costo esperdo pr l coertur otorgd por ons es myor su cotzcón olgtor y que, por lo tnto, son susddos por el fsco. De est form, se produce segmentcón por ngresos entre ons e Ispres en mos grupos de resgo, quedndo los de menor ngreso en ons. El modelo tmén predce l dscrmncón de precos que prctcn ls Ispres en contr de ls persons de lto resgo. Por culquer pln de slud, l Ispre dee l menos fnncr los costos esperdos de cd contrto que ofrece. El costo esperdo socdo un determndo pln no sólo depende de los enefcos que otorg, sno tmén de l proldd de enfermr del ndvduo. Por lo tnto, por un determndo pln l Ispre sempre cor un preco myor los fldos de lto resgo que los de j proldd de enfermr. Ddo que el preco que cor l Ispre por el pln mínmo depende de l proldd de enfermr que teng el ndvduo, el slro de corte es myor pr ls persons de lto resgo que pr ls de jo resgo. Esto determn que hy proporconlmente más persons de lto resgo que de jo resgo en ons; en otrs plrs, se gener segmentcón por resgos. El fenómeno nteror se centú dedo l sesgo de l dstrucón de ngresos en contr de ls persons de lto resgo. Al comprr l dstrucón de ngresos de mos tpos, se oserv que el porcentje de persons de lto resgo que gnn menos de un determndo slro es sempre myor que l proporcón de ndvduos de jo resgo en es stucón. Dcho de otro modo, el grupo de lto resgo cumul un myor proporcón de persons con jos ngresos que el otro grupo. En consecuenc, ún cundo no exstese dferenccón de precos por resgo, lo que en l fgur se representrí como un msmo slro de corte pr mos grupos, exstrí un myor proporcón de persons de lto resgo en ons en comprcón con el porcentje de ndvduos de jo resgo. En síntess, el sstem de slud chleno se encuentr segmentdo por resgo y por ngresos. ons concentr ls persons de myor resgo y de menor ngreso. En este fenómeno nfluye tnto l dscrmncón de precos por resgo que ejercen ls Ispres, como ls dferencs en l dstrucón de ngresos entre mos grupos de resgo. El monto del porte fscl requerdo pr fnncr el pln de ons está determndo por el número de persons de cd grupo de resgo nscrts en el seguro púlco, por el nvel de los 19

20 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno enefcos que otorg y por ls cotzcones de los ndvduos. Ddo que el costo esperdo de ls persons flds l seguro púlco es sempre myor que l cotzcón que efectún, un umento en el número de fldos sempre ument los mpuestos requerdos pr fnncr ls prestcones, ndependentemente de s se trt de ndvduos de lto o de jo resgo. Efecto de estlecer ls grntís explícts en slud En l fgur 2 se nlz el mpcto que tene estlecer ls Grntís Explícts en Slud sn nsturr un mecnsmo de compenscón de resgos. p gur 2 EECTO DE LAS GARANTÍAS EXPLÍCITAS EN SALUD Dstrucón del ngreso grupo lto resgo Dstrucón del ngreso grupo jo resgo Slro de corte jo resgo Slro de corte lto resgo w uente: Elorcón prop. El mejormento del pquete de enefcos olgtoro no fect los precos reltvos cordos por ls Ispres persons de resgo dstnto, y que no fect sus prolddes de enfermr n sus costos reltvos. En este sentdo, l dscrmncón por resgos no cm con l nsturcón de ls GES. 35 El estlecmento de ls GES tene como efecto umentr l prtcpcón de ons tnto en el grupo de lto como en el de jo resgo. Al elevr el nvel de los enefcos mínmos, ument el slro de corte pr mos grupos de resgo. Como resultdo, ons se hce más trctvo pr un myor número de persons. El fldo Ispre que con su cotzcón ntes conseguí un pln mrgnlmente superor l de ons, hor y no lcnz fnncr el pln con grntís explícts y, por lo tnto, le convene cmrse ons. El efecto fnl sore l segmentcón dependerá de l form que dopte l dstrucón de ngresos de cd grupo de resgo. Ls persons que se desplzn desde Ispres ons tenen un costo esperdo myor l monto de su cotzcón olgtor y, por lo tnto, demndn más recursos del fsco. Asmsmo, ument l rech entre l cotzcón legl y el costo esperdo de los ndvduos que y se encontrn en ons. En consecuenc, el estlecmento de ls GES gener un myor necesdd de porte fscl pr fnncr los susdos requerdos por el seguro púlco. 35 Este resultdo supone que el umento de coertur enefc por gul mos grupos de resgo. S, por el contrro, dentro de ls GES se ncluyen enfermeddes que fectn exclusvmente o son reltvmente más frecuentes que otrs ptologís en el grupo de lto resgo, podrí llegr umentr l dscrmncón de precos y l segmentcón por resgo. Por ejemplo, s el grupo de lto resgo son ls mujeres y lo que se ument es l coertur gneco-ostétrc, tenderán mplrse ls dferencs de prms entre homres y mujeres y, por lo tnto, l segmentcón. 20

21 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 Efecto de estlecer un ondo de Compenscón unversl En l fgur 3 se nlz el mpcto que tene estlecer un ondo de Compenscón que ncluy tnto ons como ls Ispres. Pr slr el efecto puro del ondo de Compenscón Unversl, se supone que ls GES se fjn en un nvel de coertur equvlente l pln que ctulmente otorg ons. Así, ls Ispre deen ofrecer como mínmo el pquete de enefcos que otorg ons. p gur 3 EECTO DE UN ONDO DE COMPENSACIÓN UNIVERSAL Dstrucón del ngreso grupo lto resgo Dstrucón del ngreso grupo jo resgo Slro de corte jo resgo Slro de corte lto resgo w uente: Elorcón prop. Los seguros portn l CU, por cd uno de sus enefcros, un monto equvlente l costo esperdo promedo del pln olgtoro pr el conjunto de l polcón que prtcp en el fondo. Los recursos del CU se redstruyen entre los seguros en funcón del costo esperdo de cd uno de sus enefcros. De este modo, el CU permte dsocr l prm que recen los seguros de lo que pgn ls persons y l dscrmncón de precos por resgo desprece pr el pln olgtoro. En efecto, el CU estlece un cuñ entre l cotzcón del ndvduo y los recursos percdos por el segurdor. Los ndvduos sguen cotzndo el 7% del slro pero lo que recen los seguros depende del resgo de cd cul. Por cd fldo de lto resgo, los seguros recen l cotzcón correspondente, más un susdo equvlente l dferenc entre el costo esperdo de otorgr el pln olgtoro es person y el costo esperdo promedo. Por cd person de jo resgo, los seguros percen l cotzcón respectv, menos l dferenc entre el costo esperdo promedo de otorgr el pln olgtoro y el costo esperdo de es person. Los susdos que se trnsferen por ls persons de lto resgo son fnncdos íntegrmente con los portes que efectún los ndvduos de jo resgo. En este escenro, ls Ispre comprn el costo esperdo del ndvduo con el monto que result de sumr l cotzcón respectv y el susdo neto que rece o port l CU, según correspond. En el cso de los ndvduos de lto resgo, este monto es myor que l cotzcón olgtor y, por lo tnto, pueden cceder un mejor coertur en todos los nveles de ngreso. En el cso de los fldos de jo resgo el monto resultnte es menor que l cotzcón olgtor y, en consecuenc, ls Ispres les ofrecen un coertur menor que en l stucón sn CU. Ls persons de jo resgo cuyo slro er mrgnlmente myor l slro de corte y no consguen coster el pln olgtoro en el sstem prvdo dedo que prte de su cotzcón se v fnncr los ndvduos de lto resgo. Éstos, en cmo, recen un susdo que les permte 21

22 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno comprr el pln olgtoro con un menor cotzcón que l requerd sn CU. En consecuenc, ls persons de jo resgo requeren un slro myor que ntes pr cceder l sstem Ispre, en tnto que lo contrro ocurre los ndvduos de lto resgo. En resumen, l nsturr un CU se ndependz lo que dee pgr un ndvduo por el pln olgtoro del resgo de enfermr de cd cuál y es funcón, úncmente, del costo esperdo promedo del conjunto de los prtícpes del fondo. Por lo tnto, se gul el slro de corte pr mos grupos de resgo y que sólo depende del resgo promedo de l polcón y del costo del pquete de enefcos olgtoro, que es gul pr todos. Respecto l stucón sn CU, el slro de corte es myor pr los ndvduos de jo resgo y menor pr los de lto resgo. El CU tmén reduce ls dferencs de precos entre grupos de resgo pr culquer pln que teng enefcos myores los olgtoros. 36 Independentemente del pln que hyn contrtdo, ls persons de lto resgo les j l prm que deen pgr puesto que prte de su costo esperdo, que no h cmdo, es fnncdo con el susdo que recen del CU. Lo contrro ocurre con ls persons de jo resgo, que hor no sólo deen pgr su costo esperdo sno tmén el susdo que fnnc los ndvduos de lto resgo. El estlecmento de un CU ument l proporcón de ndvduos de jo resgo que pertenecen ons y dsmnuye l flcón de ndvduos de lto resgo. Ddo que el slro de corte se gul y ument pr ls persons de jo resgo, se gener un mgrcón de este grupo hc ons. En el cso de los ndvduos de lto resgo, el slro de corte dsmnuye y se gener un mgrcón desde ons ls Ispre. En consecuenc, l rzón entre el porcentje de polcón de lto resgo que pertenece ons y l proporcón del grupo de jo resgo que está en el seguro púlco dsmnuye, lo que mplc que se reduce l segmentcón por resgo entre ons e Ispres. Como se puede oservr en l fgur, l segmentcón por resgos no desprece completmente l nsturr un CU. Esto se dee que, en comprcón l grupo de jo resgo, exste un myor porcentje de persons de lto resgo cuyo slro es menor que el slro de corte. Mentrs persst este sesgo en l dstrucón del ngreso exstrá segmentcón por resgo entre Ispres y ons. El estlecmento de un CU reduce los requermentos de porte fscl pr ons y permte, por lo tnto, destnrlos otrs necesddes o rejr mpuestos. Anlítcmente se pueden dstngur tres efectos que explcn este resultdo: ) Ddo que l segmentcón por resgo entre el sstem púlco y prvdo persste ncluso con el estlecmento del CU, se gener un fuente de fnncmento pr el seguro púlco provenente de ls trnsferencs nets desde ls Ispres ons. Esto se dee que, ún cundo desprece l dscrmncón de precos, persste el sesgo en l dstrucón del ngreso en contr de ls persons de myor resgo y, por lo tnto, no hy posldd de que ls trnsferencs nets del CU fvorezcn l sstem Ispre. ) Algunos enefcros de jo resgo se trsldn ons. Como ntes de l nsturcón del CU estos ndvduos pertenecín l sstem Ispre, necesrmente su cotzcón es myor su gsto esperdo en ons. En consecuenc, genern un porte neto pr el seguro púlco. 37 c) Emgrn l sstem Ispre enefcros de lto resgo que en promedo portn menos de lo que gstn. Por lo tnto, se gener un horro de recursos fscles En reldd lo que ocurre es que l cotzcón olgtor lcnz pr mejores plnes en el cso de ls persons de lto resgo y pr peores plnes en el cso de los de jo resgo. Lo que se reduce es l dferenc de precos entre grupos de resgo por undd de enefcos. El pgo de susdos por prte de los ndvduos de jo resgo y h sdo consderdo en el efecto nteror y en térmnos netos fvorece ons. Es decr, en ons hy más receptores netos que portntes netos l ondo de Compenscón. 22

23 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 Efecto de estlecer un ondo de Compenscón entre Ispres En l fgur 4 se nlz el mpcto que tene estlecer un ondo de Compenscón que ncluy sólo ls Ispres. p gur 4 ONDO DE COMPENSACIÓN ENTRE ISAPRES Dstrucón del ngreso grupo lto resgo Dstrucón del ngreso grupo jo resgo Slro de corte jo resgo Slro de corte lto resgo w uente: Elorcón prop Al gul que en el cso nteror, l nsturcón de un CI nvel el slro de corte pr mos grupos de resgo y, ddo el sesgo que tene l dstrucón del ngreso en contr de los ndvduos de lto resgo, l segmentcón tmpoco desprece. Esto sgnfc que l relcón entre l proporcón de polcón de lto resgo respecto l de jo resgo sgue sendo menor en Ispre que en ons. En consecuenc, el resgo promedo de los prtícpes del CI es menor que el de l polcón nclud en un CU. Ddo que el resgo promedo de los enefcros de Ispre es menor que el de l polcón generl, el costo esperdo de otorgr l coertur olgtor l ndvduo promedo tmén es nferor que en el cso nteror. Por lo tnto, el slro de corte es menor que s se estlece un CU. Comprndo con l stucón sn ondo de Compenscón, el estlecmento de un CI gener efectos que vn en l msm dreccón que en el cso del CU. El slro de corte dsmnuye pr los ndvduos de lto resgo y ument pr los de jo resgo. Esto gener un mgrcón de persons de jo resgo desde ls Ispres ons y el trsldo de persons de lto resgo desde el seguro púlco l sstem prvdo. Como resultdo, en ons ument l proporcón de polcón de jo resgo y dsmnuye l de lto resgo. Respecto l stucón con un CU, l restrngr ls compenscones sólo los enefcros de Ispre se gener un umento del slro de corte menor pr los ndvduos de jo resgo y un reduccón myor pr los de lto resgo. En consecuenc, comprdo con los efectos de un CU l proporcón de persons de lto resgo que pertenece ons se reduce más, pero l prtcpcón de ons en el grupo de jo resgo ument menos. L segmentcón, medd como l rzón entre ests dos proporcones, depende de l dmensón de estos efectos contrpuestos y esto es funcón de l form en que se dstruyen los ngresos de mos grupos de resgo y del nvel del slro de corte. Sólo jo el supuesto de que los ngresos se dstruyen en form unforme es posle frmr que l segmentcón se mntene gul l cso en que l compenscón es unversl. Pr culquer otr dstrucón, se requere un myor especfccón del modelo pr determnr cuál de los dos efectos predomn. 23

24 Alterntvs pr reducr l dscrmncón y l segmentcón por resgo en el sstem de slud chleno El susdo pr ls persons de lto resgo es myor con un CI que con un CU dedo que depende de l dferenc entre el costo esperdo ndvdul y l prm promedo. Ddo que el resgo promedo de los cotzntes de Ispre es menor que el de l polcón generl, l prm promedo es menor que en el cso de un CU. Pero el resgo de los ndvduos no h cmdo y, por lo tnto, l dferenc con el promedo es myor. S en el monto del susdo que recen ls persons de lto resgo es myor, lo que pgn los ndvduos de jo resgo es menor. Este resultdo se explc porque l prtcpcón de ls Ispres en el grupo de jo resgo es myor que l proporcón de fldos en l polcón generl y lo contrro ocurre con los de lto resgo. Por lo tnto, se susd un menor número de persons de resgo lto y est crg se reprte entre más portntes de jo resgo. Al gul que en el cso de un CU, dsmnuye l dferenccón de precos por resgo pr coerturs myores que l olgtor. Sn emrgo, no es posle determnr s el fctor que se plc los ndvduos de lto resgo es myor o menor que en el cso de l compenscón unversl. Esto se dee que l prm que pgn los resgosos se reduce más que con un CU (el susdo es myor), pero el preco correspondente los ndvduos de jo resgo ument menos (el porte es menor). El modelo, este nvel de strccón, no permte ser cul efecto predomn. Respecto l stucón sn ondo de Compenscón, el CI dsmnuye el requermento de mpuestos pr fnncr ons. Por un prte, se reduce l proporcón de persons de lto resgo que pertenecen ons y que son receptors de susdos fscles porque gstn más de lo que cotzn. Por otr prte, ument el porcentje de ndvduos de jo resgo que pertenece ons y que son portntes netos. Respecto del CU, sn emrgo, no es posle estlecer cuál ler un myor porte fscl puesto que hy efectos opuestos y no se se cuál predomn. Por un prte, con el CI se reduce en myor proporcón el porcentje de ndvduos de lto resgo que pertenecen ons. Por otr prte, l proporcón de persons de jo resgo en ons ument menos que con un CU y demás se dejn de percr ls trnsferencs nets del CU ons. 24

25 CEPAL - SERIE nncmento del desrrollo N 152 IV. Invldd de l soldrdd ntr Ispre L Asoccón de Ispres y otros centros de opnón hn plntedo que pr enfrentr l dscrmncón de precos por sexo y edd en los plnes de slud, strí con estlecer l olgtoredd de corr un prm prej por ls Grntís Explícts en Slud. Según estos orgnsmos, ls Ispres estrín en condcones de soldrzr nternmente los resgos en slud, en térmnos ex nte, pero no entre empress. Los nlsts lgdos l Asoccón de Ispre no explcn cómo funconrí el mercdo de seguros de slud jo el escenro que proponen. Sn emrgo, l economí de l slud es stnte clr en señlr que cundo l prm es únc pero el costo esperdo es dstnto, los segurdores tenden preferr l flcón de ndvduos de jo resgo por sore los de lto resgo. 38 Ddo que l fjcón de un prm comuntr no elmn ls dferencs de costo esperdo entre los dstntos grupos de resgo, los seguros otenen gnncs flndo persons de jo resgo e ncurren en pérdds ncorporndo persons cuyo gsto esperdo es myor l preco que corn. L soldrdd entre grupos de dstnto resgo result nvle en un mercdo de seguros de slud compettvo, menos que exst un mecnsmo de compenscón que ncluy l conjunto de ls entddes. Esto se demuestr prtr del cso extremo, es decr, cundo dferenc de lo que estlece l ley recentemente prod, l olgcón de corr un msmo preco rc todos los componentes 38 Ver vn de Ven y Ells (2000); Phelps (1992); ollnd, Goodmn y Stno (1997) y, Cutler y Zeckhuser (1999). 25